О Согласии На Рефинансирование
Содержание
- Рефинансирование; что это такое простыми словами
- Рефинансирование ипотеки: тонкости перекредитования
- Рефинансирование ипотеки в 2022 году
- Что такое рефинансирование ипотеки
- Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
- Оформить рефинансирование кредитов
- Как рефинансировать ипотеку
- Рефинансирование долга по кредиту
Рефинансирование; что это такое простыми словами
В ряде случаев на открытие нового займа и погашение старого приходится тратить некоторую сумму денег. Например, иногда при рефинансировании ипотеки в новом банке нужно оплатить оформление справок, залога, услуги нотариуса, оценщика, страховые взносы. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.
- недостаточный уровень дохода;
- плохая кредитная история;
- регулярно не выплачиваются штрафы, платежи ЖКХ, алименты;
- предоставлена недостоверная информация при оформлении заявки;
- кредит уже рефинансировался ранее;
- неправильно подготовлен комплект документов.
Рефинансирование ипотеки: тонкости перекредитования
Таким образом, новый банк выкупает у предыдущего обременение на ипотечную недвижимость. Владельцем жилья остаётся заёмщик, а обременение на находившееся в залоге жильё переходит к новому кредитору. Некоторые банки предлагают кредиты без залогового обеспечения, но, как правило, в этом случае повышается ставка.
Рефинансировать ипотеку стоит, если это поможет уменьшить ставку хотя бы на 1–1,5%. Лучше всего сравнить условия и посчитать, насколько оправдан перевод займа в другой банк. Альфа-Банк предлагает прозрачные условия кредитования: без скрытых комиссий и платежей. Вы сможете рассчитать выгоду от рефинансирования после предварительного одобрения.
- заявление;
- удостоверение личности;
- ИНН;
- военный билет (актуален для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
- регистрация по месту жительства;
- документы о семейном положении заемщика;
- 2-НДФЛ;
- контракт о найме или копия трудовой книжки.
При рефинансировании ипотеки важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке финансовых услуг. Основным фактором является процентная ставка. Три-четыре года назад она составляла около 16% годовых. На сегодняшний момент ставка снизилась в среднем до 10–12 %, поэтому граждане, взявшие жилищный займ ранее, оказались в экономически невыгодном положении, что спровоцировало спрос на рефинансирование.
Описывается и порядок погашения старой задолженности, сроки снятия обременения и регистрации новой записи в пользу нового кредитора. Один из самых важных разделов договора: ответственность за невыполнение обязательств. Здесь указывается размер неустойки за каждый день просрочки и условия, при которых кредитор может потребовать возврата кредита досрочно.
Для подтверждения платежеспособности требуется предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо справку по форме банка. Второй вариант обычно используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается работникам в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом.
Рефинансирование ипотеки в 2022 году
- Узнать остаток задолженности на месяц оформления услуги. Он отражается в графике платежей в кредитом договоре (если не было досрочного погашения ипотеки) или в банковском приложении.
- Рассчитать кредит по текущей ставке и выписать сумму переплаты по процентам. Срок нужно указать тот, который планируется при рефинансировании.
- Повторить расчет с тем же сроком, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате по процентам и будет экономией.
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
3aeмщик пoдпиcывaeт кpeдитный дoгoвop c нoвым бaнкoм, кoтopый нaклaдывaeт нa квapтиpy, yжe нaxoдящyюcя в зaлoгe y пepвoгo бaнкa, втopoe oбpeмeнeниe. Пocлe этoгo нoвый кpeдитop выдaeт тpeбyeмyю cyммy, кoтopoй зaeмщик гacит oбязaтeльcтвa пepeд пepвым бaнкoм и cнимaeт oбpeмeнeниe, нaлoжeннoe пepвым бaнкoм.
Bы мoжeтe peфинaнcиpoвaть cpaзy нecкoлькo кpeдитoв. К пpимepy, ecли вы в paзнoe вpeмя в paзныx бaнкax бpaли тpи кpeдитa, тo ceйчac вы eжeмecячнo плaтитe пo ним в тpи paзныx бaнкa в тpи paзныe дaты. Эти кpeдиты мoжнo coбpaть в oдин (кoнcoлидиpoвaть) и peфинaнcиpoвaть. B peзyльтaтe вы бyдeтe eжeмecячнo внocить oдин плaтeж в oдин бaнк, дa eщe и, cкopee вceгo, выигpaeтe в cтaвкe и paзмepe плaтeжa — oн мoжeт быть мeньшe, чeм cyммapныe плaтeжи тpeм бaнкaм.
Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки. 13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.
Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.
Далее необходимо пройти процедуру смены залогодержателя. У каждого банка она может иметь свои отличия: какие-то организации сами договариваются с банком, выдавшим ипотеку, другие, к примеру «Райффайзенбанк», предлагают клиенту забирать закладную самостоятельно. Банк может также потребовать застраховать объект залога от возможной невыплаты по кредиту – в пяле случаев можно переоформить старую страховку, но в большинстве ситуаций нужно будет заключить новый договор.
Среди недостатков программ рефинансирования можно выделить следующие:
- Увеличение общей суммы выплат. Рефинансирование может повлечь за собой выплату по более высоким процентам. Дополнительные выплаты могут быть связаны также с переоценкой недвижимости и перезаключением договора страхования.
- Зависимость от срока. Когда подошла уже вторая половина срока выплаты ипотеки, процедура рефинансирования ипотеки может быть невыгодной, т. к. основную часть процентной ставки к этому времени вы уже выплатите.
- Повторное прохождение всех этапов получения кредита. Всю процедуру получения кредита необходимо будет пройти заново. Кроме того, нет гарантии, что банк одобрит рефинансирование, к примеру, если у вас вследствие выплаты ипотеки снизился доход.
- Длительность и сложность процедуры. Каждый этап перекредитования связан со сбором большого пакета документов.
Что такое рефинансирование ипотеки
- данные руководителя и наименование кредитной организации;
- ФИО, реквизиты подтверждающих личность документов заявителя;
- сумма кредита;
- цель проведения процедуры;
- период, на который заключается договор;
- процентная ставка.
Если гражданин оформил ипотеку в период кризиса, можно попытаться улучшить условия кредитования. В 2022 и 2022 году не была проведена индексация ежегодного накопительного взноса. Поэтому существуют опасения, что некоторые военнослужащие в момент окончания срока действия договора могут остаться в числе должников.
Данный пункт указывает на то, что различные банки предоставляют разнообразные максимальные суммы по кредитованию. Максимальные суммы по кредитам изменяются от банка к банку и варьируются от 500000 р. до 30000000 р. Выбирайте тот банк, который сможет Вам обеспечить необходимую сумму для перекредитования.
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий Вашу личность (загранпаспорт, ИНН, водительские права, СНИЛС);
- справка 2НДФЛ, либо справка о доходах по форме банка;
- копия трудовой книжки, или трудового договора, заверенного работодателем.
В этом банке клиентам предложат процентную ставку от 11.99%, а общая сумма кредита не должна превышать 3 млн. рублей. Максимальный срок составляет 5 лет. Обратите внимание, что чаще всего здесь отказывают людям без прописки, а также если слишком негативная кредитная история. Многие задаются вопросом, стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке. Ответ неоднозначный, но если вы все же хотите сотрудничать с этим банком, то на перекредитование ипотеки и автокредитов у них одни из лучших условий в стране.
Возникает ситуация, когда нужно активно искать, читая отзывы и изучая финансовую репутацию организации, кто вам поможет в решении столь сложной и деликатной ситуации. Популярность услуги возрастает в кризисные времена, когда рыночная экономика не смогла выдержать новых условий, и многие физические лица, что взяли ранее кредит, из-за потери стабильной заработной платы не смогли его погасить. Да и процентная кредитная ставка в банках не постоянная и могли появиться на горизонте более доступные условия.
Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
- Подписание нового кредитного договора и страхование;
- Заявление на досрочное гашение долга;
- Перечисление денег в прежний банк для погашения задолженности;
- Ожидание закладной (может занять 1 месяц)
- Заемщик забирает закладную с отметкой о гашении, и идет в МФЦ сдает ее вместе с заявлением на снятие обременения (залога в силу закона). Гос.пошлина не предусмотрена (срок 5 дней);
- После снятия обременения заключается договор ипотеки с банком и оформляется новая закладная.
- Договор ипотеки, закладная и кредитный договор передается в МФЦ для регистрации нового обременения (залога) Гос.пошлина — 1000 рублей.
- Соотечественник обращается в свой банк, и заполняет анкету — заявление на рефинансирование. Кстати, это можно сделать онлайн, зайдя в личный кабинет.
- Получение услуги очень похоже на обычное кредитование, достаточно в бланке указать свои данные, номер кредитного договора и контактные данные.
Оформить рефинансирование кредитов
Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.
Чтобы понять, выгодно ли будет рефинансировать займы в новом банке, предстоит воспользоваться кредитным калькулятором и рассчитать общий размер выплат по кредитным программам. В расчетах предстоит отталкиваться от будущего периода – сколько еще осталось переплатить до того, как долг будет полностью погашен.
Как рефинансировать ипотеку
Чтобы привлечь клиентов, банки пишут «от 9,25%», «от 10%», «от 10,5%». На практике оказалось, что кредит по такой ставке дадут только тем, кто просит мало, вернет быстро, получает зарплату на карту этого же банка, а еще застрахует жизнь и квартиру. Я не соответствовала этим требованиям, и никаких супервыгодных ставок мне не дали.
Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.
Рефинансирование долга по кредиту
- Поставить старого кредитора в известность о желании погасить долг раньше срока. Согласно ст. 810 ГК РФ сделать это нужно за 30 дней до даты планируемого закрытия, если меньший срок не установлен договором.
- Клиенту необходимо уточнить, наличие в договоре пункта о моратории на преждевременную выплату. Если он имеется, то рефинансирование будет возможно только после окончания.
- Получить справку о закрываемом счете. В документе должна быть указана сумма нужная для досрочного погашения на определенную дату, данные о сроке договора, процентной ставке, сведения о нарушении выплат (если они имелись), реквизиты кредитного счета. Согласно ст. 11 п. 7 ФЗ-353, кредитор обязан в течение 5 календарных дней с момента обращения заемщика с заявлением о раннем погашении кредита, рассчитать остаток основного долга, начисленные по проценты за период фактического пользования деньгами и предоставить информацию клиенту.
- Собрать необходимые документы для нового кредитора. Перечень отличается в разных банках. Но в обязательном порядке предоставляется:
- паспорт;
- справка, подтверждающая доход;
- копия трудовой книжки (или трудового договора), заверенная работодателем;
- документы на предмет залога (ипотека, автокредит).
- Сведения о закрываемом кредите (кредитный договор). Если займов несколько, то по каждому.
- Посетить выбранный для переаккредитации банк. Заполнить анкету. Оставить заявку на рефинансирование.
- Ожидать решение.
- В случае одобрения заявки, заключить новый договор.
- Посетить старого кредитора. Получить справку о закрытии долга.
- Переаккредитация может оказаться невыгодной услугой банка, даже если ставка по новому кредитному договору окажется ниже, чем по-старому. Подобная ситуация происходит, когда старый кредит выплачивался аннуитетными платежами, то есть в первые выплаты погашали большую часть начисленных процентов, основной долг закрывался в конце срока. Если человек возьмет новый заем, когда более половины предыдущего долга погашена, проценты придется платить снова. В таком случае возможна переплата.
- Рефинансирование ипотеки всегда связано с определенными денежными и временными затратами. Придется заново оплачивать сбор и оформление документов, оценку и страхование предмета залога. Заемщик вынужден понести финансовые издержки, которые обязательно должны быть учтены при принятии решения.
- При переаккредитации ипотеки, пока предмет залога не переоформлен, процентная ставка будет выше предлагаемой. После полного оформления залогового имущества на нового кредитора, процент вознаграждения снизится, согласно указанной в договоре величине.
