Плюсы И Минусы Страхования Жизни
Содержание
Нужно ли страховать свою жизнь: плюсы и минусы
Срок страхования жизни: вы платите страховые взносы за определенный срок (обычно 20 или 30 лет), и если вы умрете в течение этого срока, страховщик выплачивает пособие вашим оставшимся в живых родственникам. Но срок страхования подобен страхованию автомобиля: если вы перестанете платить страховые взносы, вы потеряете страховку.
Страхование жизни может быть хорошей идеей для состоятельных, молодых семей. Не существует универсальных правил о покупке данной услуги. У каждого человека свои соображения. Но, в частности, для состоятельных семей в возрасте от 30 до 40 лет страхование жизни в целом может быть полезным в качестве инструмента планирования недвижимости, поскольку вы можете создать страховой траст, который платит налоги на недвижимость из доходов полиса, а затем передать доверие наследникам.
Рисковое, накопительное, инвестиционное, пенсионное страхование жизни: что выбрать
При выборе накопительного страхования жизни – страхователь, помимо страхования жизни, получает еще денежные накопления. Эти средства, по истечении времени, он сможет потом использовать по своему усмотрению: приобрести новую машину с салона, расширить свою жилищную площадь, съездить на экзотический отдых.
- Первая часть денежных средств – непосредственно участвует в страховании жизни клиента. Именно от ее количества будет зависеть, сколько получат ближайшие родственники денег в случае несчастного случая.
- Вторая часть суммы является накопительной. Основным различие добровольного пенсионного страхования жизни от накопительного – клиент в первом случае начинает получать страховые выплаты только по достижению им пенсионного возраста. До этого времени он каждый месяц исправно должен вносить определенную сумму, которая будет прописано договором.
Практически у всех страховых компаний плюсы и минусы в данной сфере деятельности примерно одинаковы. И причины их состоят не в несовершенстве действующих программ, а в чисто субъективных факторах, присущих каждой организации с ее текущими и постоянными проблемами.
Сегодня ситуация изменилась. На фоне жесткой конкуренции на финансовом рынке страховые компании бьются за каждого клиента, подкупая его не только привлекательными условиями, но и высочайшим уровнем культуры взаимоотношений. Приобретая полисы, граждане тратят определенные суммы денег, но теоретически выигрывают намного больше. Особенно это касается условий, когда выплата производится после ухода из жизни клиента. Как бы это мрачно не звучало, но смерть неизбежна, а значит и средства будут получены, вопрос только во времени.
Предпочитая накопительному страхованию инвестиционное, вы также становитесь владельцем долгосрочного страхового счета, который пополняется либо всей суммой сразу, либо несколькими равными взносами. Однако в данном случае вас не только страхуют от несчастных случаев, но и гарантируют возврат вложенной вами суммы денежных средств в 100% объеме, а также доходность от инвестиционной деятельности.
При выборе накопительного страхования жизни вам на протяжении нескольких лет придется с завидной регулярностью вносить свои деньги на счет, открытый в страховой компании. После окончания срока действия полиса вы сможете вернуть сумму уплаченных взносов, если страховой случай так и не наступил. Обращаю ваше внимание, что некоторые компании возвращают не всю сумму взносов, а лишь ее часть. Чтобы реальность соответствовала вашим ожиданиям, внимательно читайте условия договора.
Сегодня можно найти множество сайтов для страхования жизни , имущества, автомобиля и т.д. Тяжело однозначно сказать, какая именно компания лучше. Впрочем, если придерживаться определенных критериев, то с выбором вы точно не прогадаете. Особое внимание обращайте на следующие параметры:
- год основания – желательно, чтобы страховая пережила несколько масштабных финансовых кризисов, поскольку это свидетельствует о ее устойчивости;
- список учредителей – наличие авторитетных бизнесменов или управляющих станет дополнительным преимуществом, поскольку они формируют имидж;
- клиентская база – учитывайте не только общее количество, но и конкретное направление, которое вас интересует;
- отзывы – только клиенты способны дать наиболее объективную оценку деятельности страховой компании;
- кто является перестраховщиком – наличие надежного банка или крупной финансовой компании будет плюсом.
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
ВАЖНО! НСЖ подойдет для тех, кто хочет накопить средства в течение длительного времени и не ожидает получения высоких процентных ставок. Если вам необходимо скопить определенную сумму менее чем за 5 лет и одновременно получать значительную прибыль, то НСЖ не подойдет.
У ИСЖ и НСЖ иные принципы. Для начала необходимо заключить соглашение на продолжительный срок, около 20–30 лет. Затем нужно внести либо значительную сумму единым платежом, либо постепенно делать небольшие взносы. При наступлении страхового случая во время действия соглашения вы получаете оплату. Если страховой инцидент не наступит, то фирма вернет средства, в некоторых случаях с доплатой, а при обычном страховании вы просто теряете свои деньги.
Невозможно досрочно забрать свои взносы без потерь. Вы сможете вернуть все вложенные деньги только в течение периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил. Если не успеете в этот срок, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Ее размер стоит узнать заранее. Обычно чем раньше вы расторгаете договор, тем меньше получите.
Иногда страховщики предлагают комбинированный вариант: если владелец полиса погибнет или получит инвалидность, страховая компания продолжит делать взносы за него. И к моменту окончания договора клиент или выгодоприобретатель получат ровно ту сумму, на которую рассчитывали.
Мнение о ИСЖ и НСЖ у людей сложилось неоднозначное. Одна из причин этого заключается в том, что страховку клиентам преподносят как банковский депозит с высокой доходностью, забывая указать, что эта доходность только ожидаемая, но не гарантированная. Конечно, не получив обещанный процент по вкладу, люди возмущаются.
- Клиент заключает договор (покупает страховой полис) на определенный срок (ИСЖ оформляется на 3 и 5 лет, а НСЖ — минимум на 5, но в среднем обычно на 15 лет).
- В зависимости от выбранного вида страхования (ИСЖ или НСЖ) клиент вносит всю сумму сразу либо платит взносы на протяжении всего срока договора.
- Вложения делятся на две неравные части: гарантированную и инвестиционную. Первая является защитой вложенных средств и гарантирует их возврат клиенту по истечении договора, а вторая инвестируется с целью получения дохода.
- Если во время действия договора наступил страховой случай (смерть, болезнь, инвалидность), то застрахованное лицо получит компенсацию, размер которой зависит от условий договора:
- при НСЖ страховая выплата равна сумме, которая должна была накопиться за время действия договора, даже если внесен только один платеж;
- при ИСЖ страховка равна сумме первоначального взноса и инвестиционной прибыли на момент страхового случая.
- По окончании срока действия договора клиенту возвращают его деньги и положенный доход от инвестиций, который может быть равен нулю. Расторгнуть договор досрочно и забрать деньги нельзя, а если такую возможность вам предоставят, то придется заплатить внушительный штраф.
Возможен вариант невнесения взносов вовремя в связи с отсутствием средств у клиента. Страховыми компаниями предусмотрен выход из подобных ситуаций, например, пролонгация периода следующего взноса, но вероятность того, что с Вами расторгнут договор, очень велика.
В настоящее время государство не гарантирует возврат денежных средств по договору накопительного страхования жизни, как по договору страхования вкладов в банке. Данный вопрос не получил продолжения в обсуждении. Поскольку очень тяжело дать прогноз на 15-20 ближайших лет о том, что произойдет с конкретной страховой компанией или рынком как таковым. Даже при внушении доверия собственников страховщика, никто не даст гарантий, что в будущем бизнес не будет продан в силу не профильности или в силу каких-либо изменений в законодательной базе. Еще в недалеком прошлом в наличии у крупных холдингов были страховщики, в настоящее время практически у всех страховых компаний сменились собственники. Бытует мнение, при котором при оформлении договора страхования с зарубежной компанией, имеющей большой опыт работы на данном рынке и финансовую устойчивость, Вы получите уверенность в страховщике. Необходимо иметь в виду, что на такие договора распространяется законодательство другой страны. В случае наступления страхового случая документы должны подаваться в ту страну, где находится организация, а все спорные вопросы разрешаются в правовом поле этой страны. С точки зрения нашей законодательной системы выплаты такого характера не будут называться страховыми, следовательно, налогообложения не избежать.
Чем же так привлекательно НСЖ? Заключая один договор, вы вроде бы ловите двух зайцев: и от непредвиденных ситуаций защитился, и деньги принесут какой-никакой, а доход. Но как в любом «слишком удобном» предложении здесь есть подвох: доход по НСЖ может быть нулевой, то есть он не гарантирован. Поэтому менеджеру банка, действующему в интересах клиента, не стоит смешивать страхование и инвестиции. Для защиты от действительно непредвиденных обстоятельств можно воспользоваться обычным страховым полисом, а для сбережений — инвестировать в сбалансированный инвестиционный портфель. Так вы будете застрахованы от несчастных случаев с возможностью защитить себя от инфляции и получить доходность в несколько раз больше, чем по НСЖ.
Как работает обычный полис страхования жизни: вы покупаете полис на год, и, если во время действия договора с вами случится что-то плохое (наступит страховой случай, указанный в договоре) — страховая выплатит вам или вашей семье сумму примерно в сто раз большую, чем цена полиса. Ну а если все хорошо — вы ничего не получите: взносы становятся прибылью страховой компании.
ИСЖ и НСЖ: инвестиционное и накопительное страхование
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
- Предполагает «заморозку» капитала на очень длительный срок (минимум — 5 лет). В наших условиях планировать что-то на такой срок не только тяжело, но и опасно.
- Доходность не гарантирована, государственных гарантий возврата средств (как по вкладам) тоже нет. Можно вообще не получить доход.
- Самостоятельное инвестирование в те же активы с одновременным оформлением рискового страхования жизни (при необходимости) может дать существенно лучший финансовый результат, чем ИСЖ и НСЖ.
Биржевой паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Информатика +» (в настоящем материале – «Информатика +»). Регистрационный номер — 4010, дата регистрации — 09 Апреля 2022 года, регистрирующий орган — Банк России. МТС Инвестиции — объект авторского права Публичного акционерного общества «Мобильные ТелеСистемы», используемый Обществом с ограниченной ответственностью УК «Система Капитал» на основе лицензионного договора. Материалы, представленные на настоящем ресурсе (далее — материалы), не являются предложением финансовых инструментов, а также не являются индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в них, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). В материалах не принимаются во внимание Ваши личные инвестиционные цели, финансовые условия или нужды. Определение соответствия финансового инструмента либо операции инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ООО УК «Система Капитал» не несет ответственности за возможные убытки инвестора в случае совершения операций, либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в материалах, и не рекомендует использовать указанные материалы в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения. Материалы подготовлены исключительно в информационных целях и не направлены на побуждение Вас к приобретению финансовых инструментов, упомянутых в них. Информация и мнения, изложенные в материалах, были собраны или получены на основании данных, полученных из источников, которые, по мнению авторов материалов, являются надежными и достоверными. В материалах не дается ни прямых, ни косвенных заявлений или гарантий в отношении точности, полноты или надежности содержащихся в них данных, полноты обзора ценных бумаг, рынков или исследований, указанных в материалах. Любое мнение, выраженное в материалах, может быть изменено без предварительного уведомления и может отличаться или даже быть противоположным мнению, изложенному в других материалах ООО УК «Система Капитал». Любые суждения или мнения, представленные в материалах, актуальны на момент их публикации. Если дата представленного материала неактуальна, его содержание может не отражать текущее мнение авторов материала и текущую ситуацию на рынке. Цены, указанные в материале, представлены исключительно в информационных целях и не являются оценкой конкретной ценной бумаги или другого инструмента. ООО УК «Система Капитал» не гарантирует совершение каких-либо сделок, упомянутых в материалах, в том числе по указанным в них ценам.
Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «Система Капитал – Высокие технологии» (в настоящем материале – «Высокие технологии»). Регистрационный номер — 3417, дата регистрации — 09 Ноября 2022 года, регистрирующий орган — Банк России. Доходность на 13.01.2022г. в рублях за 3 мес. 26,62%, за 6 мес. 54,28%, за 12 мес. 91,83%.
НСЖ – накопительное страхование жизни – что это, или просто о сложном
Одним из ключевых особенностей ИСЖ является единовременный взнос в начале срока действия договора (хотя были продукты и с ежегодным взносом), и , как несложно догадаться, размер этого взноса довольно существенный, особенно если мы говорим про данный продукт, как альтернативу банковскому вкладу. Взносы по такому договору, как правило, начинались от 100 000 рублей и достигали нескольких миллионов рублей.
Основные изменения, по мнению Эксперт РА и участников рынка, связывают с беспокойством населения за свою жизнь и здоровье во время эпидемии коронавируса, низкой ключевой ставкой Центрального Банка России и низкой привлекательностью вкладов для населения. В первую очередь, рост должен произойти за счет накопительного страхования жизни – НСЖ, который понемногу начал вытеснять инвестиционный продукт – ИСЖ.
Медицинское страхование: плюсы и минусы
По сути своей, ОМС не является страховой услугой, хотя страховщики и выдают на руки застрахованному «полис». Страховые медицинские компании работают на рынке не по договору страхования, а по договору оказания и оплаты медицинских услуг. Фактически они являются лишь контролерами медицинских учреждений в сфере качества оказания услуг. И, если вас не устраивают результаты лечения, вы праве обратиться к своему страховщику. Тот обязан вмещаться и оказать вам юридическую поддержку.
Медицинские страховые компании (СК), например, «Росгосстрах-Медицина» постоянно проверяют качество лечения застрахованных лиц (формально застрахованных на конкурентных основах) и только потом передают врачам деньги за лечение, в свою очередь полученные ими из территориального фонда ОМС. К классическому страхованию система ОМС почти не имеет отношения.
17 Июн 2021 urisgkmo 207