Главная / Уголовное право / Чем Отличается Автокредит От Потребительского Кредита

Чем Отличается Автокредит От Потребительского Кредита

Содержание

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Чем Отличается Автокредит От Потребительского Кредита
Агентство Бизнес-Нововведений

Вы располагаете единственным источником дохода;
Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Среди недостатков можно отметить тот факт, что авто будет находиться в залоге у банка. Это накладывает на владельца определённые ограничения: например, пока долг не будет выплачен полностью, машину нельзя продавать, дарить. Также необходимо сделать первичный взнос, который равняется 10-20% от общей стоимости авто. Иногда требования первого взноса отсутствуют, однако процентная ставка будет заметно выше.

Какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский – во многом зависит от состояния приобретаемого автомобиля и личных финансовых возможностей заёмщика. Автокредит имеет целевое направление. Полученные деньги можно потратить только на покупку машины. Потребительский относится к группе нецелевых, деньги могут быть потрачены на оплату любых товаров и услуг. Основное же отличие этих двух видов кредитования заключается в процентной ставке. Автокредит менее рисковый для банка, поэтому ставка здесь ниже, чем в потребительском на 3-10 процентов. В 2022-м году средний показатель минимальной ставки на новый автомобиль с КАСКО составил порядка 9%. Если клиент вдобавок использует услугу страхования жизни, некоторые банковские организации могут предложить более выгодные условия кредитования, по ставке 3,5% годовых. Процентная ставка по кредиту для приобретения подержанных автомобилей обычно выше. Вероятность одобрения по автокредиту более высокая, так как, по сути, деньги выдаются под залог автомобиля, что существенно снижает риски для банка.

Безусловным плюсом является отсутствие необходимости накопления исходного капитала. Покупка автотранспортного средства может быть совершена в любое время. Однако данный факт увеличивает сумму займа, и соответственно общий размер денежных средств, подлежащих возврату.

Кроме того, между первоначальным взносом и процентной ставкой существует обратная зависимость, то есть чем меньше изначально вноситься денежных средств, тем больше банк потребует оплаты за свои услуги. А если взнос равен нулю, то комиссия будет максимально возможной.

Потребительский кредит предоставляется клиенту для осуществления каких-либо хозяйственных операций без отчета о том, на какие именно цели он будет израсходован. Люди могут использовать его по своему собственному желанию для приобретения какой-либо вещи или оплаты разного рода услуг, а потому потребительский кредит может иметь достаточно маленький объем.

Автокредит выдается банком на покупку транспортного средства, поэтому он является целевым кредитом. Автомобиль передается в залог банку, для того чтобы, в случае наступления ситуации неплатежеспособности клиента, кредитор мог продать машину и тем самым возместить свои затраты.

Самое главное существенное различие заключается в том, что автокредит выдается только для покупки транспортного средства, а потребительский кредит выдается на любые цели, при этом автомобиль передается во временное владение банком в качестве залога обеспечения сделки. Кроме того, покупаемая машина обязательно должна быть застрахована от угона или иной порчи, а при потребительском кредите страхования имущества не требуется.

На сегодняшний день банковские структуры предлагают населению огромное количество самых разнообразных кредитов. Конечно, общее сходство между ними есть – человек получает денежные средства на покупку чего-либо и обязуется возвратить их в определенный срок либо раньше. Но все же различные типы кредитов предполагают неодинаковые условия, поэтому, например, между потребительским кредитом и автокредитом существуют ощутимые различия. В чем же они заключаются?

Также отличительной особенностью является тот факт, что автокредит выдается при участии автосалона, предлагающего для покупки транспортное средство. Для осуществления этой цели дилер заключает договор с соответствующим банком, в котором покупатель обязуется взять автокредит.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее

Отсутствие внешних дефектов и неисправностей механизма.
Возраст до 10 лет для иномарок и до 5 лет для отечественного автопрома.
На автомобиле не должно быть обременений.
Желательно покупать б/у авто в салоне, а не у частного продавца.

С помощью субсидии от государства можно компенсировать часть первоначального взноса. Она не подходит для выплаты процентов, которые начисляют банки. Не все кредитные организации работают с государственной субсидией. Чтобы компенсировать потерю прибыли, банки зачастую повышают процентные ставки на кредиты с господдержкой.

Можно получить субсидию. При оформлении автокредита можно получить государственную субсидию. Она составляет 10% от стоимости автомобиля (для жителей Дальнего Востока — 25% от стоимости машины). Но взять автокредит с субсидией возможно только на определенных условиях:

Выгодная ставка. Ставка по автокредиту всегда меньше, чем по нецелевому кредиту на такую же сумму денег. Залог повышает вероятность возврата денег, поэтому банк снижает ставку. Средние ставки по автокредитам на 3-10% меньше, чем по нецелевым займам.

Для оформления автокредита может понадобится покупка КАСКО. Пока задолженность не погашена, его нужно покупать каждый год и передавать полисы в банк. Первая покупка может быть включена в сумму кредита. Все последующие страховки придется оплачивать из своего кармана. Оформить автокредит без КАСКО можно только с высокими процентами.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.

Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.

При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.

При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.

Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

Вас может заинтересовать :: Порядок Расчета Вы Вознаграждения Адвоката По Назначению Суда В Зависимости От Сложности Дела

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

С помощью потребзайма можно купить авто полностью за кредитные средства (подержанный недорогой транспорт без претензий к техническому состоянию, месту производства, возрасту ТС). Найти программу автокредитования с нулевым первым взносом крайне сложно, а процентная ставка по таким продуктам оказывается выше.

Купить автомобиль, не имея достаточных сбережений, несложно, если воспользоваться помощью банка. Каждый третий новый автомобиль на российских дорогах был куплен за кредитные средства, освобождая от длительного ожидания и утомительного откладывания с каждой зарплаты. При обращении в банк предстоит выбрать кредитный продукт, который оптимально подходил бы будущему автовладельцу. Как правило, речь идет о выборе между потребзаймом и автокредитом, предназначенным исключительно для финансирования сделок с автомобилями. Перед подачей заявки предстоит сделать сложный выбор, от которого будет зависеть итоговая переплата банку и успех в погашении – взять классический потребительский заем или воспользоваться целевым предложением по автокредиту.

Принято считать, что наиболее дорогой кредит – потребительский, со средней ставкой в 15-25%. Переплата по автокредитам может серьезно различаться, в зависимости от выбранной программы. В рамках акции и предложений кэптивных банков переплата снижается до 2,5-5,0% в год. Средняя ставка по автозаймам незначительно ниже – 10-15% годовых, без учета расходов на ежегодное продление КАСКО.

Страховка КАСКО приобретается при покупке автомобиля с целью предоставить максимальную финансовую защиту на случай негативных событий в отношении транспортного средства. Банк, принимая в качестве залога покупаемый автомобиль, часто настаивает на покупке полиса КАСКО, который покроет убытки при утере транспорта и поможет восстановить машину в случае повреждений в процессе эксплуатации. Полис не входит в список обязательных документов по автокредиту, однако без него согласовать выдачу денег на покупку авто удается редко. Отказываясь от страхования КАСКО, заемщик столкнется с повышением ставки, с помощью которой банк компенсирует возможные риски утраты залогового автомобиля.

Оформление залога банку – неотъемлемая часть договора по автокредиту. Банк, выдавая крупную сумму, требует дополнительное обеспечение в виде залога на покупаемый автомобиль. В течение всего срока погашения ПТС (оригинал) хранится в банке, а автовладелец ограничен в праве распоряжения имуществом – ни продать, ни подарить заложенное авто невозможно.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.

отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
меньший пакет документов для получения средств;
потребительский кредит можно взять не только в банке;
выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

Чем Отличается Автокредит От Потребительского Кредита

При покупке дорогостоящей вещи, всегда возникает вопрос о том где раздобыть довольно крупную сумму денег, при этом получить её на более привлекательных условиях. Для покупки автомобилей практически все банки предлагают специальные кредиты — автокредиты; но давайте разберёмся всегда ли выгодно использовать автокредит и, может быть, воспользоваться потребительским кредитом?

Покупка машины у частного лица. Обычно стоимость аналогичных экземпляров отличается не в пользу автосалонов.
Отсутствие необходимости страховки КАСКО.
Сокращение переплат по кредиту. Так, автокредиты зачастую подразумевают аннуитетную форму погашения долга, хотя переплата процентов при дифференцированной форме погашения является меньше. Так же не нужно исключать возможность досрочного погашения кредита без наложения штрафов.

Итого, сумма, выплаченная только по кредиту, будет составлять 604 554р. Но не стоит забывать, что страховку КАСКО мы оформляли только на первый год, но остаётся ещё 4 года, когда страхование по КАСКО остается обязательной. С учётом комиссионных вознаграждений страховка за 4 года будет составлять примерно 220 тыс. р. Таким образом, полная стоимость автомобиля будет составлять примерно 920 тыс. р.!

Давайте рассмотрим на примере среднестатистической Российской семьи, имеющей ежемесячный доход в размере 30 тыс. руб. вариант покупки столь любимого в народе автомобиля Ford Focus II за 500 тыс. рублей. Допустим, семье удалось накопить 100 тыс. рублей наличными, так же семья может обеспечивать 15 тыс. рублей ежемесячно по кредиту и тут возникает вопрос какой кредит взять на недостающую сумму.

Итак, семье недостаёт 400 тыс. рублей. С учётом процентной ставки, семья может погасить данный кредит за 5 лет, выплачивая примерно по 8500 рублей ежемесячно. Но данной суммы будет недостаточно, поскольку необходимо оформить страховку КАСКО на первый год. Страховка данной машины составляет примерно 60 000 р. Получается, что необходимо 460 тыс. рублей.

Например, у покупателя есть 850 тыс. рублей, а авто стоит 950 тыс. рублей. Ему не хватает всего 100 тыс. рублей. Банк предлагает два варианта займа: автокредит под 14% и потребительский под 22%. Первый кажется более выгодным, ведь при нем годовая переплата составляет 14 тыс. рублей, в то время как при потребительском – на 8 тыс. рублей больше.

Государственные субсидии. В некоторых случаях, покупая автомобиль в кредит, можно рассчитывать на помощь государства. Это означает, что выплату части процентов государство берет на себя. Правда, программа господдержки автокредитования распространяется только на ограниченный перечень марок и моделей. Если какая-то из них устраивает заемщика, он может претендовать на субсидирование.

КАСКО. Автокредит предполагает обязательное страхование транспортного средства от угона и повреждений, ведь банку важно, чтобы с автомобилем ничего не случилось. Страховка обходится автовладельцу недешево: ее стоимость составляет примерно 8% стоимости машины.

Автокредитом называется целевой заем, предназначенный для покупки конкретного, выбранного клиентом автомобиля. Автокредит в большинстве случаев выдается быстро и без особых проблем; пакет документов, необходимый для получения такого займа, относительно невелик. Более того, покупатель может оформить автокредит прямо в автосалоне, если у того заключено соглашение с банком. Автокредит отличается более низкой (по сравнению с потребительским) годовой процентной ставкой (12 – 17%).

Особенности оформления. Оформить автокредит значительно проще, чем потребительский кредит. Это легко объясняется тем, что банк получает в залог транспортное средство, а потому не предъявляет слишком высокие требования к гарантиям платежеспособности заемщика.

Залог транспортного средства. При оформлении автокредита приобретаемую машину необходимо передать в залог банку в качестве обеспечения по займу. Для финансового учреждения это гарантия на случай невозврата кредитных средств: у клиента, утратившего платежеспособность, автомобиль конфискуют и реализуют на торгах.В этом плане потребительский кредит отличается тем, что даже в залоговых программах не обязательно закладывать само транспортное средство. А значит, заемщик не так сильно рискует потерять новое авто в случае проблем с ежемесячными платежами.
Оформление договора. Процедура оформления автокредита занимает меньше времени и в целом довольно простая по сравнению с процессом выдачи стандартного займа. Обусловлено это как раз тем, что банк, имея залог в виде машины, не нуждается в дополнительной подстраховке.В рамках потребительского кредитования данный аспект обычно усложняется из-за привлечения поручителя, на которого ложится часть ответственности за возврат денег. То есть, если автовладелец не справляется с погашением долга, тот взыскивается с поручителя. Выступить в этой роли может и родственник покупателя, и просто знакомый, и работодатель. От созаемщика поручитель отличается тем, что не является равноценным участником сделки и не имеет прав на приобретенное в кредит имущество.
Возможность распоряжения автомобилем. Поскольку по условиям автокредита машина находится в залоге у банка (ПТС забирают на хранение), клиент не может распоряжаться ею – дарить, продавать, менять. А потребительский кредит это позволяет. Например, если у вас возникли трудности, вы можете устранить или уменьшить задолженность за счет средств, вырученных с продажи авто.
Страхование по КАСКО. При покупке автомобиля с помощью потребительского кредита страховать его от повреждений и угона по полису КАСКО не обязательно. В случае с автокредитом это, наоборот, одно из главных требований, так как банку крайне важна сохранность залогового имущества, которое ему, возможно, придется перепродавать. Страхование КАСКО – достаточно дорогая услуга. В среднем это 8 % от цены транспортного средства, но в некоторых случаях ее стоимость доходит до 15 %.
Стоимость кредита (проценты). Если оценивать, чем кредит отличается от автокредита по вышеперечисленным параметрам, напрашивается вывод, что первый вариант выгоднее и несет меньше рисков. Отчасти это так, но огромный минус в том, что автомобиль, скорее всего, обойдется вам дороже из-за более высоких процентов, чем по автокредиту. Ставка может отличаться в целых 1,5-2 раза, а это уже огромная переплата.

Потребительское кредитование как способ финансирования покупки автомобиля имеет следующие плюсы:

Благодаря тому, что оформление страховки КАСКО не является обязательным условием, вы можете сберечь до 8-15 % от стоимости транспортного средства.

Заем можно получить и в наличном виде. Это дает возможность приобрести машину на выгодных условиях, так как в некоторых автосалонах действуют бонусные системы и скидки для покупателей, которые платят наличными.

Список необходимых документов меньше, чем при оформлении автокредита.

Отсутствуют ограничения по типу автомобиля и месту его приобретения. В частности, условия потребительского кредитования отличаются тем, что позволяют взять модель с пробегом. При выборе альтернативных вариантов, включая автокредит, это не гарантируется.

Залог в большинстве случаев не требуется. А в рамках залоговых программ заемщикам предлагают больше выгодных условий, плюс ниже процентная ставка.

Обычно потребительский кредит можно закрыть досрочно без каких-либо штрафов и комиссий. Но всё же обязательно ознакомьтесь с условиями – от банка к банку они могут отличаться. То же самое касается и вышеперечисленных пунктов.

Собираясь приобрести машину в кредит, чрезвычайно важно правильно определиться с видом и программой займа. Эта статья поможет будущим автовладельцам разобраться, чем отличается автокредит от обычного кредита и в каких ситуациях уместнее выбор того или иного варианта.

Вас может заинтересовать :: Ставка Налога На Дом Для Физических Лиц В 2022 Году Калькулятор Екатеринбург

Теперь посмотрим, чем автокредит отличается от обычного кредита, какие позитивные и негативные аспекты есть у него. Начнем с того, что это вид целевого кредитования, а потому при указании цели займа необходимо будет четко обозначить модель и бренд выбранного автомобиля. Оформляется автокредит быстро и по «адекватному» перечню документов. Довольно часто в салоне уже присутствуют представители банка-партнера, поэтому узнать решение по заявке и получить средства можно прямо на месте. Процентная ставка выгодно отличается от таковой у потребительских кредитов и составляет примерно 12-17 %. Подробнее о плюсах и минусах автокредита вы узнаете из таблицы:

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.

Отвечая на вопрос что лучше автокредит или потребительский кредит наличными, следует подробно рассмотреть и простой потребительский кредит наличными нецелевого типа. Его предлагает практически каждый банк, что говорит о большом ассортименте программ. Гражданин обращается в банк, предоставляет документы, ждет решение. Если оно оказывается положительным, то тогда заемщик подписывает договор, получает наличные и может тратить их как угодно. Никаких отчетов и требований. После получения денег можно направить средства на приобретение любого автомобиля без ограничений.

На практике все выглядит немного проще, при том условии, что вы покупаете новый автомобиль, потому что, как правило, данный процесс происходит довольно быстро прямо за стенами автосалона. Ведь любой автосалон сотрудничает с несколькими банками, поэтому процедура будет упрощена, здесь же вы можете оформить полис КАСКО.

Низкие процентные ставки, что позволяет меньше переплачивать;
Разного рода акции, в рамках которых можно купить машину с хорошей скидкой, например, программа «Обмен старого на новое» с доплатой. Также действует программа государственного субсидирования, позволяющая на выгодных условиях приобрести автомобиль отечественного производства;
Оперативное заключение сделки. В рамках экспресс-кредитования от заполнения анкеты и до получения ключей может уйти не больше одного дня;
Не требуются поручители.

Обратите внимание, что банк самостоятельно определит вам максимальную сумму кредита исходя из вашего дохода, что тоже ограничивает ваши возможности, если вы выбрали потребительский кредит, то выбирайте предложение где банк допускает привлечение созаемщиков.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Есть необходимость дополнительно оформлять дорогие полисы страхования КАСКО. Часто для своих клиентов банки предлагают льготные условия покупки полиса.
Есть возможность оформить заем при государственной поддержке, которая предполагает частичное покрытие расходов по процентной ставке. В такой программе участвует довольно много банков, но купить предложено авто новое и ценой не более 1,5 млн. руб. на срок до года.
Возможность участвовать в уникальных программах. Некоторые банки вместе с дилерскими центрами предлагают обменять старую машину на новую с небольшой доплатой. К транспортному средству будут предъявлены особые требования, часто это марка определенного автоконцерна и срок ее использования не должен превышать года.
Низкие процентные ставки. По подсчетам экономистов, за время использования потребительского и автокрадита сумма переплаты отличаются ровно в два раза. За свободу распоряжаться транспортным средством нужно платить.

Взять для покупки автомобиля может быть выгодней как целевой, так и нецелевой заем. Многое будет зависеть от финансовых возможностей клиента банка, а также условий специальной программы банка. Часто для оформления автокредита требуется внесение залога – это определенная доля от стоимости транспортного средства. Она может достигать 10–50%, что далеко не всем по карману. Сегодня на покупку автомобиля финансовые организации могут выдавать и определенную сумму наличными. Такая ссуда будет нецелевой и не потребует предоставления договора купли-продажи машины. С точки зрения удобства именно потребительское кредитование выгодно брать, но часто за удовольствие нужно платить – повышенной процентной ставкой, дополнительными комиссиями и пр.

Вас может заинтересовать :: 3 Июля Поправки По Ст 228 Ч2 В 2022 Году

Другой нюанс в том, что страховка КАСКО для кредитного авто – это разумное решение, ведь не только банк, но и сам заемщик значительно снижает риск повреждения своего имущество. К тому же нужно учитывать, что транспортное средство за долгие годы выплаты кредита может быть утрачено в результате непредвиденных обстоятельств, а обязательства перед банком останутся. Здесь КАСКО снижает риск заемщика и кредитора понести крупные убытки.

Отсутствие необходимости приобретать только новую машину. Выбирать транспортное средство для покупки можно любое, поскольку средства не выдавались под определенную цель.
У покупателя есть уникальная возможность вести переговоры о снижении цены с продавцом. Это вообще невозможно, когда покупка идет только через дилинговые центры. Там установлена фиксированная цена на весь модельный ряд.
Отсутствие необходимости оформлять дорогое КАСКО, которое прилично увеличивает стоимость транспорта, а оплачивать полис нужно каждый год – на протяжении всего периода кредитования.

первоначальный взнос, минимальный, как правило, 10-15%, но чем больше из собственных средств готов оплатить заемщик, тем дешевле ему обойдется займ;
заработная плата и иной доход заемщика, или созаемщика если собственного заработка для оформления займа будет недостаточно;
страхование личных рисков, то есть жизни и здоровья;
страхование авто по полису КАСКО;
кредитная история.

Процентные ставки кредитования на потребительские нужды достаточно высокие, от 10 до 65 % в год, но считаются доступными для физических лиц. К ним добавляются дополнительные комиссии и сборы. Срок обычно составляет от 1 года до 3-5 лет. Потребительский кредит может быть в виде наличных и безналичных денег, товаров и услуг. Несомненными плюсами потребкредитования являются:

возможность выгодных вложений в будущее посредством получения образования, приобретения оборудования для открытия собственного дела, лечения недугов и т.п.
приобретение практически любых товаров или услуг в настоящее время при их скором подорожании;
единовременная оплата крупной покупки при дальнейшей выплате небольшими суммами;
возможность сделать покупку в тот момент, когда она крайне необходима.

Никакой кредит, в том числе и потребительский, нельзя взять просто так. Вначале нужно трезво оценить свои финансовые возможности, платежеспособность и четко осознать, на какие именно цели он нужен. Изучить кредитную организацию осознанно, тщательно изучив программы и предложения разных банков и выбрать наиболее приемлемую для себя. При оформлении документов тщательно изучайте все пункты договора на предмет скрытых комиссий и сборов. Вовремя вносите платежи во избежание штрафных санкций, обращений в судебные инстанции или коллекторские агентства.

Автокредит имеет целевое назначение, выдается именно на покупку машины или иного транспортного средства. При сделке транспорт остается в залоге у финансового учреждения. Это условие направлено на случай, если клиент не сможет вовремя и в полной мере погашать задолженность – в таком варианте банк имеет право изъять авто для дальнейшей реализации под возмещение собственных затрат.

Иное назначение у потребительского кредита: при выдаче заемщику не нужно отчитываться перед кредитором о потраченных заемных средствах, он может их израсходовать на любые нужды, начиная от ремонта жилья и заканчивая лечением или обучением – никакая из этих или иных операций не потребует отчета. По этим причинам сумма кредита на потребительские нужды не может быть объемной. Вместе с тем его проще погасить по причине небольшой суммы и непродолжительного периода действия.

Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Если сравнивать с автокредитом, то у потребительского кредитования более высокая процентная ставка.
Без поручителей по кредиту необходимую сумму взять практически невозможно. К примеру, если заёмщику требуется хотя бы 300 тысяч рублей, он должен найти двух поручителей или одно юридическое лицо. Но далеко не каждый человек по меркам банка подойдёт на роль поручителя. Это должен быть гражданин с определённой финансовой репутацией и достаточным доходом. Но даже тех 300 тысяч, которые даст банк, на новый автомобиль будет недостаточно, и заёмщик сможет приобрести лишь подержанную машину.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

По словам людей, бравших оба вида кредитов, выходит, что у тех, кто приобретал авто по потребительскому кредиту, расходы оказались существенно меньше. По их подсчётам переплата по займу за авто ценой 600 тысяч рублей (сроком на 5 лет) составила 300 тысяч, а сам автомобиль обошёлся в 900 тысяч.

Не каждый покупатель располагает суммой, которой хватит для того, чтобы сразу расплатиться за автомобиль — тем более, если модель новая и дорогая. В этой ситуации правильнее будет обратиться за кредитом. Но, придя в банковский офис, каждый потенциальный заёмщик узнаёт, что существует два вида займов, и задумывается, что лучше — автокредит или потребительский кредит. Чтобы получить представление, какой из них будет наиболее оптимальным, следует сравнить условия этих двух кредитных предложений и выбрать наиболее подходящее.

Агентство Бизнес-Нововведений

Кредиты, которые выдаются на определенные цели, с залогом или под поручительство. В залоге может быть: квартира, машина, ценные бумаги, драгметаллы.
При оформлении кредита в договоре прописываются все данные залога. Стоимость, фактическое нахождение квартиры или автомобиля, и другая информация. Если получилось так, что клиент не смог оплатить кредит полностью или частично, то кредитная организация реализует залог (автомобиль, квартиру и так далее).
Кредиты под поручительство
Поручительство увеличивает вероятность одобрения кредита и процентная ставка выгоднее.
Без обеспечения
Кредит выдается без залога и поручительства.
Некоторые банки рекламируют услугу по выдаче кредита без обеспечения на сумму до миллиона рублей. Фактически такой кредит получить нереально. Такой шанс есть у тех, кто получает зарплату в этом банке и у него хорошая кредитная история.

При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Итак, для начала заемщику стоит внимательно изучить текущие предложения по потребительскому кредитованию и автокредиту, посчитать свою выгоду на кредитном калькуляторе. А что касается ставок, то и для того и для другого вида кредитования они примерно равны.

Потребительский кредит, несомненно, выгоден по своим условиям, ведь кредитор не предъявляет требований к покупаемому имуществу, что значительно расширяет возможности потенциально покупателя. Кстати, есть возможность получить кредит под минимальный процент, в том банке, в котором имеется положительный опыт кредитования или заемщик является зарплатным клиентом.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

13 Мар 2022 urisgkmo 258