Обязательное Страхование Вкладов: Порядок И Условия Выплаты Возмещения По Вкладам
Содержание
Если на момент выплаты страхового возмещения индивидуальный предприниматель признан арбитражным судом несостоятельным (банкротом), такая выплата производится Агентством путем перечисления денежных средств на используемый в ходе конкурсного производства счет должника в порядке, установленном Агентством.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка). Процедура получения страховки максимально проста.
Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2022 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.
На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.
3. Совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», составляет Фонд обязательного страхования вкладов. Этот фонд принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет, на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов:
страховые взносы;
пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;
доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;
первоначальный имущественный взнос;
другие доходы, не запрещенные законодательством.
• Банк России.
Основные принципы системы страхования вкладов состоят в
следующем:
обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов. Не подлежат страхованию в системе обязательного страхования следующие денежные средства:
размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков РФ.
Страхование вкладов — изменения и условия закона 177-ФЗ
Отдавая свои деньги в банк на сохранение, мы хотим быть уверенны, что всегда и в любой момент можем забрать их обратно. Для того чтоб защитить наши вклады и сделать хранение денег в отечественных банках более безопасным была разработана специальная система страхования и принят федеральный закон, который гарантирует возврат вкладов если банк прекратит свою деятельность. Согласно этому закону все банки обязаны участвовать в системе страхования вкладов (ССВ).
Для того чтобы клиент банка смог получить возмещение своего вклада ему или его законному представителю нужно обратившись в АСВ (Агентство по страхованию вкладов), написать там заявление и представить документы удостоверяющие личность. А обратиться с таким заявлением он может с момента признания наступления страхового случая, а в случае введения моратория – не позже окончания его действия. Обратите внимание, все выплаты производятся не банками, а АСВ и должны быть произведены в течение трех дней с момента обращения, но не раньше чем через две недели с момента наступления страхового случая.
Фонд страхования вкладов
Формирование ФОСВ происходит за счет денежных средств, поступающих из различных источников. При этом эти средства сразу же становятся государственной собственностью и не могут подлежать изъятию. Их выплата происходит только при возникновении страхового случая.
- взносов юридических и физических лиц на добровольной основе;
- взносов от граждан, занимающихся индивидуальным предпринимательством, предусмотренных законодательством;
- взносов предприятий и учреждений, осуществляющих свою деятельность на территории России, предусмотренных законом;
- взносов граждан РФ, осуществляющих на территории России трудовую деятельность и имеющие право на получение страховой компенсации, предусмотренных законодательством;
- пополнений федерального бюджета РФ, которые направлены на покрытие непредвиденных расходов, а также на предоставление льгот гражданам РФ, пострадавших вследствие изменения политического положения в стране (например, военных действий).
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляют: заявление по форме, определенной Агентством, документы, удостоверяющие его личность. А при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя (часть 4 статьи 10 Федерального закона).
В соответствии с частями 1 , 2 и 3 статьи 27 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации к ведению арбитражных судов относятся дела по экономическим спорам и другие дела, связанные с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности. Арбитражные суды разрешают экономические споры и рассматривают иные дела с участием организаций, являющихся юридическими лицами, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица и имеющих статус индивидуального предпринимателя, приобретенный в установленном законом порядке, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными федеральными законами, с участием Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, государственных органов, органов местного самоуправления, иных органов, должностных лиц, образований, не имеющих статуса юридического лица, и граждан, не имеющих статуса индивидуального предпринимателя.
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2022 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2022 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2022 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем. В случае, если у вашего обслуживающего банка отозвали лицензию — оперативно вернуть деньги вам должно Агентство страхования вкладов. Держите, читатели портала «Финансист», памятку из разряда «что делать в текущей ситуации» с рекомендациями от АСВ.
Грант застрахован на повышенную сумму, если поступил не раньше чем за 3 месяца до отзыва лицензии или введения моратория. Учитываются гранты, которые предоставлены физическим лицам и ИП по решению президента, правительства, регионального руководства или местной администрации.
- По договору обязательного страхования имущества.
- По договору обязательного личного страхования.
- Компенсация по трудовому договору, служебному контракту, при увольнении — в пределах минимального размера, установленного законом.
- Доходы, на которые нельзя обращать взыскание.
Для банковских счетов эскроу, которые создаются с целью проведения расчётов по приобретению или продаже недвижимости, предназначена выплата в полном количестве. Но при этом, максимально выплачиваемая сумма составляет 10 миллионов рублей. Причём деньги со счетов эскроу, выплачиваются, отдельно от выплат по другим депозитам.
Ещё одной функцией, является — ликвидация и управление кредитными организациями. Начать ликвидацию финансовых организаций АСВ может только после соответствующего заявления от ЦБ РФ, которое будет вынесено арбитражным судом. К тому же агентство может быть назначено управляющим, это происходит в следующих случаях:
Как работает государственное страхование вкладов 2022
- физические лица и ИП;
- юридические лица (малые предприятия из единого реестра субъектов предпринимательства кроме кредитных и некредитных финансовых учреждений);
- некоммерческие юридические лица из государственного реестра в форме товариществ собственников недвижимости; потребительских кооперативов; зарегистрированных казачьих обществ; религиозных организаций; общин малочисленных народов; благотворительных фондов; учреждений, исполняющих общественно полезные работы; владельцев специальных счетов фондов капитального ремонта многоквартирных домов.
В 90-е годы прошлого века, когда возникали одни банки и лопались другие, люди теряли свои вклады и накопления. Граждане стали бояться доверять банкам свои сбережения. Государству нужны были эти деньги для развития экономики, а частные лица, храня накопления «под матрасом», теряли их значительную часть из-за инфляции. Государство, осознавая свою ответственность, предприняло меры, разработав государственную программу, гарантирующую защиту вкладов населения. Для этого был принят Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» . Сейчас этот закон действует с изменениями от 01.10.2022 года.
3. Совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», составляет Фонд обязательного страхования вкладов. Этот фонд принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. По фонду обязательного страхования вкладов ведется обособленный учет, на фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов РФ, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства по страхованию вкладов, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов:
страховые взносы;
пени за несвоевременную и (или) неполную уплату страховых взносов;
денежные средства и иное имущество, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства по страхованию вкладов, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
средства федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;
доходы от размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов;
первоначальный имущественный взнос;
другие доходы, не запрещенные законодательством.
1. Вклад:
это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода;
возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором;
принимается только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в
банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов;
оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику;
обеспечивает доход в виде процентов по вкладу, выплачиваемых в денежной форме. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Одной из главных гарантий сохранности выступает институт страхования банковских вкладов. В зарубежных странах с развитой правовой системой такое страхование является обязательным условием предоставления денежных средств во вклад. В Российской Федерации отношения по страхованию банковских вкладов находятся на стадии становления.
Страхование вкладов
По страховым случаям, наступившим начиная с 1 октября 2022 г., при наличии у вкладчика – физического лица временно высоких остатков на счете, возникших в результате поступления (в период до 3 месяцев перед страховым случаем) денежных средств от третьих лиц в силу особых жизненных обстоятельств, определенных законом, страховая выплата составляет до 10 000 000 рублей (включая возмещение по общим основаниям в пределах 1 400 000 рублей).
некоммерческие организации, сведения о которых содержатся в едином государственном реестре юридических лиц и которые действуют в одной из следующих организационно-правовых форм: потребительские кооперативы (за исключением некоммерческих финансовых организаций), товарищества собственников недвижимости, казачьи общества, внесенные в государственный реестр казачьих обществ в Российской Федерации, общины коренных малочисленных народов Российской Федерации, религиозные организации, благотворительные фонды; некоммерческие организации, включенные в реестр некоммерческих организаций — исполнителей общественно полезных услуг, соответствующие требованиям, установленным Федеральным законом от 12.01.1996 № 7-ФЗ «О некоммерческих организациях», заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад и (или) которое является владельцем сберегательного сертификата, либо лицо, являющееся владельцем специального счета (специального депозита), предназначенного для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации.
Страхование вкладов, страховое возмещение
В соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем. В случае, если у вашего обслуживающего банка отозвали лицензию — оперативно вернуть деньги вам должно Агентство страхования вкладов. Держите, читатели портала «Финансист», памятку из разряда «что делать в текущей ситуации» с рекомендациями от АСВ.
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии, а также обычным дебетовым картам;
- именные сберегательные сертификаты;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей;
- с 1 октября 2022 года получить возмещение по вкладам (до 1,4 млн рублей) смогут малые предприятия и НКО;
- также с 1 октября 2022 года возмещение до 10 миллионов рублей можно будет получить в отношении денежных средств, размещенных на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества или участия в долевом строительстве, а также в отношении средств, размещенных на счетах вкладчиков, при наличии особых обстоятельств, к которым относятся: реализация жилого помещения и (или) земельного участка, на котором расположен жилой дом или садовый дом, получение наследства, возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, получение грантов в форме субсидий. Норма распространится также на денежные средства, размещенные на специальном счете (депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме.
- Кроме того, с 1 января 2022 года действие системы страхования вкладов (ССВ) распространяется и на денежные средства юридических лиц, отнесенных в соответствии с законодательством РФ к малым предприятиям, сведения о которых содержатся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Новой редакцией ФЗ предусмотрено страхование денежных средств малого предприятия в рублях и иностранной валюте, размещенных на основании договора банковского вклада или банковского счета в банке – участнике ССВ, имеющем право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.
- срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;
- текущие счета, в том числе используемые для расчётов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии;
- средства на счетах индивидуальных предпринимателей (для страховых случаев, наступивших после 01.01.2014 г.);
- средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
- средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации (для страховых случаев, наступивших после 01.04.2022).
В случае если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Для получения возмещения по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, вкладчик должен обратиться в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченный банк-агент) с заявлением по специальной форме. Заявление принимается при предъявлении документа, удостоверяющего личность.
Кроме того, АСВ осуществляет помощь в восстановлении финансовых организаций. Выполнение этой функции осуществляется с помощью следующих методов:
- финансовая помощь инвесторам, приобретающим акции учреждения в таком количестве, которое позволит им принимать решения на собрании его акционеров;
- финансовая помощь тем, кто приобретал имущество или обязательства банка;
- покупка акций банковской организации для самостоятельного управления.