Можно Ли При Рефинансировании Ипотеки Поменять Основного Заемщика
Содержание
- Можно ли сменить заёмщика по ипотеке
- Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
- Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2022-2022
- Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату
- Что такое рефинансирование ипотеки
- Рефинансирование ипотеки — когда выгодно делать
- Особенности рефинансирования ипотеки, порядок проведения процедуры, проблемы и решения
Можно ли сменить заёмщика по ипотеке
Чаще всего к смене заёмщика прибегают клиенты, которые хотят продать или обменять жильё на меньшее по площади или просто более дешёвое. В этом случае продавец должен найти покупателя, согласного на приобретение квартиры с обременением, который при всём при этом идеально подходит на роль ипотечного заёмщика. В результате человек получает на руки разницу между стоимостью своей квартиры и остатком по кредиту, на эту сумму может присмотреть себе жильё поскромнее.
Как правило, банки соглашаются на такие сделки, если клиент документально подтверждает невозможность далее осуществлять платежи по кредиту. Например, предъявляет справку о сокращении, медицинские документы о серьёзных тратах на лечение и т.д. В первую очередь финансовая организация предложит отсрочку или реструктуризацию, но при бедственном положении заёмщика скорее всего согласится на изменение условий договора и смену плательщика.
Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена возможность передачи прав по ипотеке. Это закреплено в статье 47 вышеуказанного закона: залогодержатель (банк) вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору об ипотеке или по обеспеченному ипотекой обязательству (основному обязательству) любым третьим лицам, если ипотечный договор не содержит запрета на переуступку.
Ни каких последствий для вас такая замена все равно иметь не будет. Так как от перестановки слагаемых сумма не меняется. Вы одна семья и даже если вы преследуете (возможно) цели не выплаты по кредиту в дальнейшем или как то избежать ответственности — это ни чего не даст. Банку в тоге без разницы с кого взыскивать.
К слову, содержание ипотечных договоров сильно изменилось за несколько лет. Теперь банк прописывает поистине «драконовские требования» по отношению к клиенту: возможность осматривать квартиру не реже чем раз в год, возможность периодически запрашивать сведения о клиенте и его доходах, фактический запрет на сдачу квартиры в аренду, обязательство со стороны клиента уведомлять кредитора о родственниках, которых он хочет зарегистрировать в квартире и многое другое. И тут вам вдруг приходится серьезно все взвесить и решить для себя, что вам важнее – снижение ежемесячного платежа на 10000-20000 рублей или собственная относительная свобода.
У вас нет лишних денег на инвестиции и при этом вы уже несколько лет выплачиваете ипотечный кредит? Займитесь рефинансированием своего займа. Это весьма трудоемкое, но в целом достаточно выгодное мероприятие, которое поможет вам сэкономить немалые деньги.
Однако у заемщика есть право вернуть сумму излишне оплаченных процентов, если кредит был выплачен ранее. Например, ставка по договору составляет 15%, заем оформлен на 10 лет и изначально объем процентом рассчитывается, исходя из этого срока. Клиент пользуется деньгами банка год, затем полностью закрывает его. Соответственно, он должен кредитору не более 15% от общей сумму, а если фактически за год процентов выплачено больше – банк обязан вернуть часть. Данный вопрос редко освещается при оформлении кредитного договора и иногда требует вмешательства суда, но закон будет на стороне заемщика.
Двойная оплата процентов возникает из-за схемы выплаты задолженности: в первые месяцы бόльшая доля ежемесячного платежа – это проценты, а к концу наоборот, основной долг. Поэтому перед рефинансированием стоит произвести предварительные расчеты и выяснить, в каком случае общая переплат станет меньше. При отсутствии полного понимания, как формируется ежемесячный платеж, стоит отдельно изучить этот вопрос.
Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
Говоря о том, что значит рефинансирование ипотеки, стоит сразу выделить интересный факт для заемщиков — ставки повторного кредитования для погашения действующих обязательств регулируются Центробанком страны. Это значит, что можно изначально рассчитывать на льготное и выгодное сотрудничество. Минимальная ставка, которую можно получить в крупных банках России сегодня дошла до 9%. Однако стоит понимать, что банк предоставит такой тариф, только если все условия будут выполнены клиентами. Отдельно можно выделить:
Говоря о минимальной ставке по ипотеке, которую можно получить после сравнения всех предложений, т.е. от 11 до 16%, выгодность рефинансирования становиться более чем понятна. Однако препятствием для перекредитования, могут стать требования банков, которые предоставляют такую услугу.
Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2022-2022
- У клиента должна отсутствовать текущая просроченная задолженность, а ежемесячный платеж по кредиту должен своевременно оплачиваться в течение, как минимум последних 12-ти месяцев. Банки очень строго следят за этим, и наличие даже мелких просрочек может повлиять на решение;
- В каждом финансовом учреждении свои условия по этой программе. Некоторые банки выставляют ограничения по сумме перекредитования. А другие компании определяют срок, ранее которого переоформлять договор нельзя;
- Не удастся рефинансировать кредит, по которому осталось платить менее 3-х месяцев;
- Банк откажет в переоформлении договора на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация задолженности.
Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.
В сентябре 2022 года отмечается снижение ключевой ставки до 8,25%, что повлекло за собой сокращение ставки по военной ипотеке до 9-9,7%. Если военная ипотека была оформлена в 2005 году, то рефинансировать ее не имеет смысла. Ставки в настоящее время находятся на том же уровне.
Разные кредитные организации проводят процедуру рефинансирования ипотеки по своему разработанному плану. В Сбербанке перекредитование проводится на следующих условиях. Внимание! Данные условия действительны на момент написания статьи, для уточнения актуальных условий, рекомендуется проконсультироваться со специалистом банка.
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
До 5 дней банк может рассматривать заявку, затем следует продолжительный период сбора документов это может занять 7-14 дней в зависимости от того, какие дополнительные бумаги будут запрошены. Еще 2-3 дня понадобится для получения кредита на рефинансирование и оплату старой ипотеки. До 10 дней уйдет на снятие обременения с жилья и регистрацию ипотеки в Росреестре.
Вместе со специалистом из нового банка я пошла в МФЦ , показала закладную с отметкой и написала два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Предоставила сведения о квартире и заплатила госпошлину 500 рублей. Через неделю квартира перешла в залог новому банку.
Я не знала, что эти деньги надо класть на специальный счет, и положила их на карту, с которой банк списывал платежи по ипотеке. 8 августа банк увидел, что денег на специальном счете не хватает, и не провел досрочное погашение. За 24 часа банк начислил мне еще 708 рублей процентов. Утром 9 августа я пришла в офис банка, перевела недостающую сумму и погасила ипотеку.
Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату
Во-вторых, снизится общая сумма, которую заемщик переплачивает по кредиту. Она зависит от срока, оставшегося до погашения ипотеки. Как показывают расчеты, если рефинансировать средний кредит в 1,7 миллиона рублей в течение двух лет после выдачи, выгода может составить до 100 тысяч рублей.
Кроме того, банк изучает документы на недвижимость, поскольку залоговый объект должен отвечать его требованиям (по этажности, площади, сроку эксплуатации, используемым при строительстве конструкциям и так далее). Например, сегодня московский банк откажет в рефинансировании кредита, взятого на покупку «хрущевки».
- Клиент обращается в банк, собирает все необходимые документы и пишет заявление на предоставление услуги.
- В заявлении необходимо указать , что есть дополнительные кредиты — автокредит или потребительский, но не объединять их.
- Необходимо просить деньги на целевое погашение ипотечного кредита, с учетом что будет выдана сумма больше, чем нужно. Часть пойдет на погашения потребительского займа, а часть оставшихся средств — на ипотеку.
Процедура перекредитования возможна даже если есть долговые обязательства в разных банках, однако для увеличения шансов и уменьшения тарифа, желательно являться клиентом учреждения, где будет запрашиваться услуга. Это значит, что имея даже обычную карту банка и отсутствие нарушений, можно получить выгодный кредит на рефинансирование ипотеки.
Итак, что нужно сделать в первую очередь: выбрать банк. Необходимо подробно изучить условия банка. Информацию можно найти в офисах (отделениях) банка и на его официальном сайте. Далее требуется подготовить необходимый для банка пакет документов. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.
Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого следует подать в Росреестр заявление и представить документарную закладную (в случае ее оформления), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Запись об обременении погашается в течение трех рабочих дней.
Что такое рефинансирование ипотеки
- Заем должен быть оформлен в одной из трех валют – рублях, долларах или евро.
- Не должно быть длительных просрочек в выплатах, ни действующих, ни погашенных.
- Не было никакой реструктуризации или отсрочек платежей.
- Погашение действующего займа на протяжении не менее одного года.
- быстрое рассмотрение заявки на перекредитование;
- возможность заменить одну валюту на другую, обычно на рубли;
- возможность подать заявку на большую сумму и получить часть денег наличными на неотложные нужды;
- объединение нескольких кредитов в один для облегчения выплат;
- замена одного кредитора на другой, более удобный.
Рефинансирование ипотеки — когда выгодно делать
Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.
Все лето Росреестр действительно производил замену программного обеспечения и объединение баз Реестра и кадастра, и были значительные задержки по времени, которые продолжаются до сих пор.
Если ДОМ.Рф не может подучить достоверную выписку для решения по вашей заявке электронно — закажите ее через МФЦ в печатном варианте. ТОлько прежде проконсультируйтесь , как она должна называться. Что в ней должна быть инфа о залоге прав участка С ТАКИМ ТО кадастровым номером (укажите его).
Отсканируйте выписку и подайте пакет повторно. ПРиложив в пакет их же заключение о невозможности. по причине.
Особенности рефинансирования ипотеки, порядок проведения процедуры, проблемы и решения
Еще одно условие, признаваемое всеми аналитиками важнейшим – разница ставок по ипотеке не должна быть менее одного процента. Следует также учитывать, что можно рефинансировать ипотеку через некоторое время после получения первичного займа. Обычно этот период составляет полгода, но в некоторых банках допускают перекредитование через три месяца. Раньше заявку подавать нет смысла. Это логично. Должника спросят, о чем он думал раньше, заключая договор совсем недавно, особенно если речь идет о таком ответственном моменте, как приобретение жилья в кредит. К тому же пока неизвестно, насколько дисциплинированным плательщиком он будет.
- Должники по договорам, заключенным до 2022 года, обслуживающие кредит на протяжении менее половины срока погашения.
- Заемщики, испытывающие финансовые трудности, но способные устойчиво платить меньший ежемесячный взнос.
- Клиенты банков, демонстрирующих низкий уровень обслуживания.
